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去年收益良好的投连险业务,今年以来保费收入增速持续疲软。银保监会近日披露的数据显示,自2月份以来,投连险单月新增保费(下文“保费”均指“新增保费”)收入持续走低,保费已连降3个月,前4个月保费收入仅为296亿元,占人身险保费收入的1.8%。

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由于投资标的中权益资产权重较高,投连险保费收入历来与A股走势正相关。2月份以来,险资重仓持有的大市值股普遍经历较大回调,直接影响了投连险整体收益率。据华宝证券研究团队统计,2月份投连险单月平均收益为-0.89%,3月份进一步降至-1.87%,4月份虽反弹至1.64%,但与去年动辄3%、4%的单月平均收益率相差悬殊,投保人积极性也受到打击。

当然,也有极个别投连险账户表现优异。比如,今年前4个月,收益率超过10%的投连险账户已属凤毛麟角,而中德安联安赢慧选2号的收益率高达19%,远超其他各类账户,位列行业第一。收益最低的投连险账户前4个月亏损10%。

近年来投连险保费规模持续收缩,一方面源于部分险企的主动转型;另一方面也与监管倡导“保险姓保”有关。一家中型险企副总经理对《证券日报》记者表示,“公司前几年投连险规模比较大,近两年规模下来了,主要是出于转型的考虑。银保监会一直倡导要回归保险本源,‘保险姓保’,我们近几年更多的是把精力和资源投入到保障性产品上(重疾险、长期寿险),偏投资理财类保险在持续收缩。当然,这也限制了部分客户的需求”。

投连险保费持续收缩

近两年,随着监管的持续导向及投资收益的高波动性,投连险渐渐淡出投保人和保险公司的视野,成为一个小众的保险产品。

投连险融保险保障功能与投资功能于一身,但其保障功能偏弱,投资功能相对较强。投连险的收益主要来自投保人通过保险公司向股市、债券、货币等资本市场进行投资获利。投连险的缴费方式比较灵活,可随时对不同账户追加和减少投资金额。

受牛市行情带动,投连险曾自2014年下半年起出现过一波“井喷”式增长,在人身险保费收入占比中不断攀升,至2016年上半年占比一度达2.35%。随后,受权益市场波动影响,投连险市场份额持续下滑。

2020年,投连险整体收益水平远超市场预期,近半数投连险账户全年收益超过30%,单账户最高收益高达75%。但这仍提振不了投资险保费规模的增长,去年投连险保费收入为473亿元,占人身险新增保费的比例仅为1.5%。

今年1月份,A股市场大市值权重股大幅拉升,受此影响,投连险保费收入达134亿元,和去年平均每月39亿元的保费相比,出现大幅拉升。不过好景不长,随着2月份权重股大幅回撤,投连险保费在2月-4月单月保费连续下滑,分别为74亿元、51亿元、37亿元,单月保费规模持续向去年单月平均水平靠拢。

投连险保费维持低水平增速,一方面与监管倡导行业回归保障有关;另一方面也与险企转型的自身需求有关。上述险企副总经理表示,现在的保险产品要降低中短期产品占比,少做5年期以下的产品,多做长期储蓄保障类产品,这会限制一部分投保人的需求,但符合公司的长远发展目标。

投连险收益分化加剧

除监管倡导及行业转型的原因之外,投连险的高波动、高风险性也是投保人热情较低的原因之一。和万能险、分红险差别较大的是,投连险收益不保底。排除权益市场波动性的影响之外,不同保险公司投连险账户收益的差距也极大,这给投保人选择投连险造成一定的困惑。

据华宝证券研究团队梳理的数据,今年前4个月,投连险账户的最高收益率为19%,收益最低的账户为-10%,其他账户的收益率普遍在-10%—10%之间波动。不同保险公司投资能力直接体现在投资收益上。因此,对投保人来说,熟悉所投险企的投资能力,了解自己的风险承受能力并选择合适的投连险账户至关重要。

投连险收益波动风险主要源于其资产配置比较灵活,投资范围广泛,单一账户投资比例自由,权益类账户投资股票的最高比例可达100%。基于此,一些险企将投连险账户分为指数型、激进型、混合型、债券型、货币型等多类。对不同资产市场的投研能力影响着账户的收益表现。

上述险企副总经理对记者表示,公司在投连险资产配置的时候,会用专业的算法和专业的团队去选择一些好的基金产品“装进来”,确保投资收益稳定,尽量避免投资收益的大幅波动。

当然,投保人更为关心是,今年下半年投连险收益将如何走?其实,要预测投连险整体平均收益,即预测权益市场及固收市场走势。记者从中国保险资产管理业协会(以下简称“协会”)获悉,近日,协会战略专委会、研究专委会联合召开2021年上半年保险资金运用形势分析会,协会领导、保险机构、保险资产管理机构高管或相关部门负责人70余人参加会议。会上,险资机构普遍认为,当前股票市场整体估值风险不大,结构性机会仍存。

参会的险资机构认为,核心资产经过过去两年的上涨出现结构性泡沫,市场行情由流动性推动转向基本面推动,之后出现了快速调整,估值风险降低。由于宏观经济走势的不确定性叠加流动性收紧,后续市场将继续受企业盈利修复和流动性边际收紧两种相反力量的制约,震荡格局仍会延续,要重视结构性机会。

固收方面,有专家认为,固收市场面临的压力本质上更为巨大、更为刚性。一方面是利率下行,由于市场行为、人口结构和经济发展等因素,我国将面临利率中枢长期下行,寻找合意的长久期资产压力较大;另一方面是违约频发,导致市场机构对信用风险的定价从忽视到收紧,信用风险加剧、防控难度加大。

总体来看,权益市场存结构性机会,固收市场承压。这一市场形势传导至投连险产品的收益端,将考验险企的选股能力及资产配置能力。若按上述专家的判断推论,下半年,投连险产品收益仍将出现分化态势,投资能力强的险企投连险账户将脱颖而出。

需要提醒投保人的是,投连险不同于其他险种,需根据个人风险承受能力选择合适的投资账户。成长型和激进型等权益重仓位投资方案,极有可能出现投资亏损,甚至巨亏。2019年就出现过个别投连险账户巨亏95%,投资者亏完还要付管理费的罕见案例。

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